Avales y garantías para conseguir un préstamo hipotecario

Aunque pueda parecer lo contrario, conseguir un préstamo hipotecario no es una misión imposible. Incluso, si las condiciones le son muy favorables, se puede conseguir el préstamo por el 100% del valor de tasación del inmueble (ojo: del precio en que el banco tasa su futura vivienda, que no tiene porque coincidir con el precio que usted paga por ella). Eso si, ármese de paciencia para cumplimentar todos los requisitos que le van a exigir.

-Para empezar, cuanto mayor porcentaje sobre el valor de tasación solicite, menor deberá ser la edad del hipotecado. Es lógico: como la cantidad es mayor, el plazo de amortización también lo debe ser (35 ó 40 años). Si usted ya ha sobrepasado los 35 años de edad, difícilmente podrá conseguir el tan ansiado 100%.

-La entidad financiera realizará un exhaustivo estudio de sus ingresos; le pedirán varias nóminas y declaraciones del IRPF, así como los últimos movimientos de sus cuentas bancarias. El objetivo es que el solicitante no dedique más de un 35%-40% de sus ingresos mensuales al pago de la cuota.

-Le exigirán que contrate con ellos un seguro de vida que se encargaría de asumir la deuda pendiente en caso de fallecimiento del titular. Este seguro oscila entre 600 y 1.000 euros anuales para una persona de 35 a 40 años.

-También le pedirán un seguro de protección de pagos, que abonaría las cuotas del préstamo en caso de que sus titulares quedaran en paro. Este seguro supone entre un 1,5% y un 2% del importe solicitado. Si se pide financiación por valor de 200.000 euros, el seguro de protección de pagos puede costar en torno a 3.000 euros.

-Continuando con los seguros, deberá suscribir uno del hogar. Su cuantía oscilará según las condiciones de la vivienda y del contenido que desee asegurar. Aproximadamente unos 400 euros anuales.

-Deberá domiciliar su nómina así como varios recibos.

-En algunos casos, firmará un compromiso por el cual tendrá que hacer un gasto de varios miles de euros anuales con las tarjetas de la entidad financiera.

-Puede que también le exijan abrir un plan de pensiones (con aportaciones mínimas de alrededor de 1.000 euros anuales) en la entidad prestataria.

-El tipo de interés al que le concederán el préstamo será más elevado del habitual. Si pidiendo un 70% del valor de tasación suelen aplicar un 0,35% sobre el Euribor, si la cantidad se acerca al 100% le cargarán entre un 0,80 y un 1% más. Esto es debido a que la Ley Hipotecaria obliga a las entidades a suscribir un seguro de crédito hipotecario que les cubre en caso de impago. Si se deja de pagar el préstamo, la aseguradora asumirá la pérdida, en función de la cobertura y de los plazos acordados. Este seguro (uno más) lo pagará usted mediante tipos de interés más elevados.

-Y nos queda la parte más peliaguda: los avalistas. A menos que usted posea bienes propios bastante “elevados” (cosa que no suele suceder) con los que avalar su nuevo préstamo, necesitará que alguien lo haga por usted. El (o los) avalistas, entrarán de lleno a formar parte del contrato de préstamo y, a efectos prácticos, se convierten en cotitulares y corresponsables en caso de impago; si el titular principal no puede abonar las cuotas, éstas se le exigirán al avalista. Lo habitual es recurrir a familiares cercanos, como padres o abuelos.
¡Cuidado si le requieren como avalista! No sería el primer padre o abuelo que pierde su casa porque el titular del préstamo no ha podido pagar las cuotas correspondientes.

Ya pueden observar que las entidades financieras destacan por el “riesgo” que corren: seguros de vida, de protección de pagos, del hogar, de crédito hipotecario, avalistas…en fin, salvo tener que hacerse el carné de algún partido político o invitar al director de la sucursal a su boda, tendrá que hacer de todo para conseguir su sueño: ser el propietario de su hogar.